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一文瞭解FHA貸款 低至3.5%的首付!

FHA貸款是美國聯邦住房管理局(Federal Housing Administration)提供的貸款方案,由政府背書,降低貸款銀行的風險,FHA對貸款設限比傳統貸款的設限要寬鬆。
常見有30年和15年固定利率,以及3/1和5/1浮動利率。這是一項政府支持的貸款,允許人們以低至3.5%的首付價格購買價格適中的住房。
只要是有合法居住權的人都可以申請,比較適合中低收入家庭。銀行沒有太多存款沒關係,只要準備3.5%頭款,或使用頭款補助計劃,預付房貸保險費也可融資滾入本金,一分錢都不用拿,信用分數不高也沒有關係,580分以上就足夠了,房貸利率又是最低,貸款條件上彈性較大,確實是購買房屋貸款一個不錯的選擇。
美國聯邦住房管理局(FHA)與美國住房及都市發展部門(HUD-Department of Housing and Urban Development)之間的合作自成立以來幫助了許多人,政府實際上並不出借這筆錢,而是為抵押貸款提供保證。這樣,如果借款人無法償還貸款,FHA保險就可以償還貸款人。這可以讓抵押貸款人向不太富裕的申請人提供貸款,否則這些申請人可能會被拒絕。
【如何獲得FHA貸款】
•檢查您的信用記錄。確保它是準確的,並且在申請貸款之前查看是否有任何問題需要解決。
•儲蓄首付。聯邦住房管理局貸款只需要3.5%的首付,但如果您能負擔得起更大的貸款,它將降低您的長期成本。
•房屋預算。您可以根據工資收入及當前的房屋租賃費用,計劃每月將多少錢存入預付定金,如果適用的話,這是您每月能夠承擔多少按揭付款一個很好的指標。
•比較貸款利率。LendingTree的FHA頁面將顯示一些當前的貸款利率,該網站還為您提供在幾分鐘內獲得競爭性貸款利率的手段。
【FHA貸款資格要求】
•最低FHA貸款信用評分為580,這是按揭首付3.5%的抵押。分數在500-570之間的申請人需要降低10%。
•可接受3.5%首付。您的預付款可以來自儲蓄,貸款或禮物,但不是任何直接在交易收益的人,如賣家、代理人或貸款人等。
•收入記錄。發了要求貸款人確保您可以承擔抵押貸款。您必須提供工資單,W-2和可能的納稅申報表。
•清除CAIVRS(Credit Alert Interactive Voice Response System)不良記錄。CAIVRS是政府的信用警報互動驗證報告系統。這是一個拖欠政府貸款,欠稅或有其他聯邦債務的人的數據庫。如果您在這個清單上出現,您必須在獲得FHA貸款前清除記錄。
•用于自住。這筆貸款不能用于購買度假屋或第二住宅。但是,聯邦住房管理局的融資可以用來為家庭成員購買主要住房。另外,還需要注意的是,如果購買的是有物業管理(HOA)的住房,需要提前確認物業是否允許FHA貸款,因為有的HOA對貸款有限制。
【FHA貸款的優點】
•低首付。在支付租金時節省首付可能是房屋所有權的重大障礙。通過要求低至3.5%的首付,FHA抵押貸款幫助人們克服這一障礙。
•低信用要求。建立強大的信用記錄或修復損壞的信用記錄可能需要好幾年的時間。FHA貸款對信用要求沒有那麼高,如果沒有大的信用問題,相對來說購房就不需要花費那麼長時間。
•合理的利率。貸款人可能向低收入或低于理想信用記錄的借款人收取更多費用。聯邦政府支持的抵押貸款保險的保證有助于保持FHA抵押貸款利率比其他方式更合理。
•選擇自由。雖然聯邦住房管理局抵押貸款是一項政府計劃,但您有多種私人貸款人可供選擇。這個選擇讓您有機會通過購物節省資金。
•可用于融資。FHA不僅支持購房抵押貸款,還幫助提供再融資貸款。
【限制和缺點】
對于保險有不同的要求。獲得FHA貸款的借款人必須要支付預付抵押貸款保險費(Up-front MIP))和每年的抵押貸款保險費(Annual MIP)。
貸款保險是用來保護政府還有貸款機構,防止借款人不能按時還款造成的違約。通常傳統貸款機構要求還款金額沒有達到20%的借款人需要購買此類的保險,但是如果是FHA的貸款,對于保險的購買就有不用的要求,並且FHA的借款人通常要比傳統貸款人購買更長時間的保險。
Up-front MIP: 用來保護貸款人的可能出現的損失,FHA要求借款人支付預付抵押貸款保險費。這個費用是按照總貸款額度的1.75%來進行收取。比如你的貸款總額度是三十萬美金,那麼UP-front MIP就是$5,250.
Annual MIP: 除了需要支付Up-front MIP之外,FHA還要求在整個的FHA貸款期間,借款人需要購買貸款保險,也就是要支付 Annual MIP(首付超過10%的FHA貸款要求購買11年)。這個費用是每月從借款人處收取,收款的費用根據貸款的總額度和貸款時的條款決定的。
另外,很多人購買FHA貸款的時候可能並沒有考慮長期的成本,所以最後如果計算所有的額外支出比如MIP或者整體的利息,有可能FHA貸款最終的花費會高于傳統的貸款。
FHA貸款對于希望用支付低首付獲得貸款的申請人來說是一個非常不錯的選擇,尤其是當你的信用分數並不高,或者你並不能從傳統貸款機構獲得貸款。但是要特別注意一點貸款保險的花費可能最終讓你的FHA貸款總額超過傳統貸款。因此如果你打算申請FHA貸款,你應該進行更深入的瞭解,並且和不同的貸款機構進行溝通,這樣才能找到最適合你當前情況的保險。
(文章來源:美房吧,meifang8kefu)

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