房地產

信用不好如何在美國貸款購房?

信用記錄不良時,如何在美國購房?如果想在美國買房,擁有良好的信譽會帶給你很大幫助。因為良好的信譽使你擁有更多的貸款選項,而且有資格獲得更低的利率和相對便宜的貸款。信用評分 (Credit Score) 是判斷你是否具備申請貸款資格的一項決定性因素。

事實上,平均每個美國家庭負有1.5萬美元的信用卡欠款。在這樣的前提下,很多人會很疑惑:在信用記錄不良時,是否可以在美國貸款購房?

可以,不過,如果希望購房過程一切順利,從現在起,你需要解決你的信用報告中出現的經濟問題。在此,針對很多貸款人關注的問題,來跟大家分享一下,究竟什麼是信用評分,如果信用不良又要如何在美國買房。

什麼是信用評分?

信用評分,也被稱為 FICO,也就是一個借款人的指標,信用評分的範圍由300分至850分,分數越高越好。貸款方會根據個人的信用評分來決定借款金額以及借款的利率。信用評分越低,得到的貸款金額越少,甚至收取更高的利率。

按照慣例,抵押貸款機構會對你的信用評分進行核查,評分將根據你信用報告上的資訊計算得出。影響評分的因素有五種,各自所占比重均不相同:

還款記錄占35%,

債務額記錄占30%,

信用記錄時間長短占15%,

新增信用占10%,

信貸結構占10%。

下面我們來逐一瞭解這些因素。

  1. 還款記錄

你應當按時還款,因為逾期還款一次就會令你的信用評分遭受重大影響。例如:根據美國信用機構Equifax 透露,一位消費者以前從未漏還過欠款且持有780 分的信用評分(滿分850),而僅有一次逾期還款達30 天,其信用評分就會降低90 到110 分。

  1. 債務額記錄

即用你的信用卡上累積的欠款額度除以帳戶總額中的信用額度。信用專家建議將此比例保持在30%左右。如果你每個月都透支信用卡,這樣就會有損你的信用評分。

  1. 信用記錄時長

信用記錄時間越長,信用評分就越高。信用專家Bill Hardekopf 稱,信貸機構會考察你最早帳戶和最新帳戶的開戶時長(例如:2年3個月)以及所有帳戶的平均開戶時長。越早開始建立個人信用,越是必不可少的。理財專家通常會建議家長為高中的孩子開設一張信用卡,並幫助他們瞭解建立個人信用的重要,當然也要對個人信用負責任。

  1. 新增信用

每次申請新的信用帳戶時,你的信用會收到一次“硬查詢”(hard inquiry),導致你的信用評分降低(通常減少5 分)。因此,Hardekopf 建議儘量不要同時開設多個信用帳戶。這樣做會使得你的信用帳戶的平均開設時間縮短,且會有損你的信用記錄。

  1. 信貸結構

持有諸如信用卡、零售帳戶、分期貸款、車貸和抵押貸款等不同類型的信用帳戶,將有助於提升信用評分(最後一項是你即將要申請的)。

不良的支付記錄如逾期支付、判決、賦稅留置、托收帳戶、銷帳、資產收回、結算、賠本出售、喪失抵押品贖回、兒童撫養費、債務合併以及一些貸款修改會保留7年之久,在某些特殊情況下(包括破產)保留甚至更長。雖然這些不良資訊自產生之日起可以保留7年之久,但最近兩到四年的不良資訊對信用分的影響最大。

理想的信用評分是多少?

根據使用廣泛的FICO信用評分創始機構費埃哲公司 (Fair Isaac Corporation) 可知,完美的信用評分為850分,但僅有0.5%的消費者能達到此分數。來自一家抵押貸款公司 Hallmark Home Mortgage 的抵押貸款發起人 Chris Hauber 表示,只要信用評分超過740,你就達到了理想抵押貸款人的標準,能夠享受到最優利率。打算買房申請貸款最好擁有740分以上的良好信用分數

如果你的信用評分只是超過700分,你依然能夠享受較為優惠的利率。達到660分能享有相對優惠的利率,且無需達到額外的要求就能申請貸款。

對於常規貸款,大多數貸款方會要求你的信用評分至少為620分。若低於620分則很難得到貸款,或者必須支付相當高的頭期款和利息費用。例如信用分數為660,貸款50萬元的利息是5%,30年的總額是96.6萬多美元。如果有740的信用分,可能只需付4%的利息,30年的總額是85.9萬美元,節省了十萬美元!

 

(文章來源:美房吧,meifang8kefu)

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