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瑞源保險專欄 美國房屋保險的一些常見問題?

房屋保險(Homeowner Insurance 或 Hazard Insurance):一般指買房者為自己房子購買的保險,為最基本的保險。主要保障屋主在房子遭遇意外或突發災難時,可得到補償理賠來降低因災害造成的財產損失。雖然美國的法律並沒有要求業主一定要購買房屋保險,但如果你是通過貸款買房的話,銀行通常都會強制借款人購買房屋保險,以保障房子不會因突發災難損毀而導致貶值。買房子畢竟是一筆大的投資而想要保護好這筆財富,房屋保險必不可少。

先瞭解美國房屋保險常見的基礎理賠項目:

Coverage A – Dwelling Coverage:保房屋主體結構。(對 Condo Insurance 來說,這點不含外牆及公共區域,因為通常那些是 HOA 的責任)

Coverage B – Other Structure on Your Property:保房屋主體以外的建築物,如獨立車庫、獨立工具間等。這部分保額通常是房屋主體結構限額的10%(實際依保單內容為准)。

Coverage C – Personal Property / Contents:個人財產,如傢俱、家電、手機、衣物等,若因災害盜竊等事故造成私人財產損失可獲理賠。

Coverage D – Loss of Use:因房屋損害或維修,導致投保人無法居住在屋內,所額外發生的住宿飲食等生活開銷。通常為房屋主體結構限額的20%(實際依保單內容為准)。

Coverage E – Personal Liability Insurance:若有他人在房屋受傷或發生事故,如在樓梯滑倒、工人作業受傷、小孩在家中玩球砸壞隔壁鄰居家玻璃等,被起訴所產生的法律糾紛等費用。

Coverage F – Medical Payment coverage:房屋造成他人損害但未被起訴的傷者醫療費。例如有人在你的臺階上滑倒但沒有起訴你。無論屋主是否有責任,都可要求保險公司依據這一條款賠償。

常見的一些問題如下:

房子下水道賭塞導致的水害可以要求理賠?

雖然基礎的房屋保險會保由於爆水管或突發溢水導致的水害損失,但如果水害問題是由於sewer(下水道)、sump pump等不屬於plumbing系統的設備損毀而出現水倒灌的情況導致的話,則需要購買額外的Water Backup。

房子老舊會理賠到位嗎?

建房子或者裝修都要符合建築規範(building codes),一些老房子的結構可能已經不符合現時的要求,當損毀重建的時候就要加錢“升級” 加上Ordinance or law coverage,這個條款可以報銷按法規要求升級導致的額外費用。

什麼是replacement cost(重建價)和actual cash value(實際現金價值)?

重建價:顧名思義,就是房屋遭受損害後,按同樣的材料或市場上相似的材料將其重新修好的價格。實際現金價值:是將重建價減去了Depreciation(折舊)後,房屋被損害的部分的現有價值。

在美國房屋保險的索賠程式是怎樣的?

在與保險公司的理算師打交道之前,請聘請信譽良好的承包商來檢查損壞情況,此項檢查是代表您關於損害的專業建議,並確定您是否值得提出索賠。

如果要提出索賠,屋主最好儘快申報,許多保單要求您在損失的一年內提出索賠,有的是半年或60天。您的保險公司將派遣一名理算師評估損失,如果評估結果與承包商的評估結果不同,則最好安排雙方見面討論差異。如果您強烈不同意保險公司的評估,則可以聘請公共理算師為您辯護而得到合理報價。如果對保險公司的理賠有異議,必須在損失發生之後的12個月內提出訴訟。

無論是自住房險,房東險還是Condo,Duplex險,瑞源保險事務所代理眾多A評級的保險公司,以説明我們的客戶找到合適的保單和優質便宜的報價。

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