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美國查信用:什麼是 Hard Pull 和 Soft Pull?

什麼是 Hard Pull 和 Soft Pull?

剛來美國生活的人,在開始建立信用記錄和查詢信用報告時,經常會聽到這兩個詞語:Hard Pull(俗稱 HP,也叫 Hard Enquiry)和 Soft Pull(俗稱 SP,也叫 Soft Enquiry)。

Hard pull 通常要本人授權,會降低信用分數、在信用報告上停留兩年。

Soft pull 對信用分數沒有影響,一般不需本人授權。

Hard Pull

常見的 hard pull 情形包括:申請各種貸款,如車貸、房貸、學生貸款等;申請信用卡;申請提高信用額度等。

Hard pull 會降低你的信用分數,並且兩年內它會一直出現在你的信用報告裡。因此,Hard pull 通常需要本人授權。一般人買房的時候,Quicken Loans 報利率之前先要查信用分數,客服代表在電話裡就反復和你確認:Do I have your authorization to run your credit report?

Soft Pull

Soft pull 對你的信用分數沒有影響,一般不需要本人的明確授權。常見的情形包括:自己使用 Credit Karma、Credit Sesame 等網站免費查信用分數;信用卡公司免費提供的 FICO 分數;各種 pre-approval offer,包括貸款、信用卡、車險等;入職及背景調查等。

有些情形可能是 soft pull、也可能是 hard pull,如租房申請、租車、開通固話或寬頻業務、開通 checking / savings 銀行帳號、手機和話費合同等。如果對方問你 “Can I run your credit score/report?”,一般來說就是 hard pull。如果你不確定的話,應該事先問清楚。

簡單對比

Hard Pull 對信用分數的影響

通常來說,一個 hard pull 會立刻降低你的信用分數 5 個點左右。並且,如果短時期內出現大量的 hard pull,系統會提高警覺,因為這通常意味著兩種情況:

  1. 你的財政狀況很糟糕,急於四處找錢。
  2. 你借不到足夠的錢,甚至被拒了,不得不找完一家又一家。

這種警告會讓你的信用分數大幅度降低。只有一種例外情況:rate shopping.

所謂 “rate shopping”,是指你需要貸款的時候,比如買車,為了拿到更好的利率,會「貨比三家」聯繫多家金融機構,他們都會調用你的信用報告,每次調用都是一個 hard pull,然而這並不代表你的風險突然增加了很多倍,因為你只是要借一份錢買一輛車,不是要借很多份錢買很多輛車。

根據 myFICO 表示,FICO 的系統對車貸、房貸和學生貸款的查詢比較「體諒」:

如果你在 hard pull 之後 30 天內拿到了貸款,此次 rate shopping 不會降低你的信用分數。

舊版的 FICO 分數,將任意14天內的 rate shopping 行為合併為一個 hard enquiry,對你的信用分數影響很小;而新版的 FICO 分數更是將此標準放寬到了任意45天。請注意,很多金融機構使用的並不是 FICO 最新的版本。如果你要做多個 preapproval,建議全部在14天內做,不要隔很久分開做。

不過,如果你同時申請多種不同的信用產品,比如一邊申請信用卡、一邊申請車貸,會被視為多個 hard pull;申請多張信用卡,每個申請都是一個 hard pull。

自己檢查和跟蹤自己的信用分數屬於soft pull,不會產生負面影響。

然而,有些產品和服務在做背景調查時,可能會產生 hard pull,如某些 store credit card、某些房屋租賃時對租客的信用調查、租車,甚至開通固話和寬頻業務。如果在你不知情的情況下做了 hard pull,可聯繫信用局申訴。

怎麼查信用分數?

在美國生活,信用記錄報告(Credit Report)和信用分數(Credit Score)很重要。

信用報告主要由三大信用報告機構 Equifax、Experian 和 TransUnion 生成,信用分數則有不同的計算模型,二者都有免費查詢或免費獲取的方法。

 

(文章來源:美房吧,meifang8kefu)

 

 

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