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瑞源保險專欄 自雇人士的醫療保險問題

從歷史上看大多數美國人都是通過雇主獲得健康保險的。但是現代人們的工作方式發生了這些變化:自動化,公司規模縮小和人工成本上升,加上從2019新冠疫情加劇勞動市場起變化,使很多人退出傳統的員工角色;也有些人決定放棄傳統的職業,追求自己喜歡的事業成為獨立的個體經營者、承包商(自由職業者)。根據自由職業者聯盟的研究,到2027年自由職業者將增長速度會超過50%。

那自雇人士是怎麼獲得負擔得起的醫療保健?

自Obamacare奧巴馬醫保實行以後,自雇人士就是其中最大從中受益者。沒有Obamacare以前,個人也可以從保險公司直接購買醫療保險。但是不像Obamcare 有保費補貼。其次,過去有可能想買也買不到,因為身體的狀況,或者醫保對已知病或慢性疾的限制。而在奧巴馬醫保(平價醫保法案)通過之後,符合其條款要求的保險計畫就不能有已知病等的限制而拒絕投保人,而且賠償不設限。

Obamacare裡面的保險計畫按照保險公司精算分為金,銀,銅類等等。銅計畫近年增長比較快,通常表現位高自付額 high deductible保險。這種計畫的好處是保費相對便宜,而且提供了大病保障。比如說,在一年裡,投保人的醫療花費,自己先需要支付deductible的數額,超過這個deductible的數字,投保人可能還要支付從0%到50%的coinsurance比例,根據具體的醫療專案和保險的內容而定。但是好處是投保人自己支付的醫療花費總額不會超過”out of pocket”的封頂。

某些高自付額的計畫還符合開始Health Savings Account (HSA帳戶)的要求,HSA裡的錢可以抵稅,收益不用交稅,如果如有醫療花費,就可以從裡面支付。沒有用完可以積累留到以後繼續用,甚至退休後還可以使用。

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