星期一, 6 12 月

新移民不可不知-怎麼拿到美國退休福利

安睦保險專欄 – 劉力瑤

 

從2011年開始,美國的戰後嬰兒潮一代開始進入退休階段,此後20年是嬰兒潮退休的高峰期,每天估計有1萬多人退休。根據社會安全保障署(SSA)的統計,2021年1月共有6480萬人領取社安署發放的退休金(Social Security Retirement benefits),平均每人每月領取1,543美元的社安退休金。

由美國社會安全局發放的社會安全福利(即社安金),不僅包含了政府部門和企業為雇員設立的退休金,還包含了聯邦醫療保險、殘障福利、遺囑福利等,是美國人退休福利的重要組成部分。若能瞭解社安金計算方式,對規劃未來如何拿到最高效益的社安金有利。基本上每個上班族每月都會被扣繳15.3%社安稅及聯邦醫療保險稅。若是受雇的員工(W2),一半須自付,另一半由公司代付,即各自支付7.65%稅金,其中6.2%是社安稅,另外的1.45%是醫療保險稅。若身份是自由職業 (1099),則須支付15.3%的全部稅金。

社安金領取的計算

根據社安署的規定,領取社安退休金必須至少交納10年的社安稅,社安退休金則按照35年的收入總數計算(非納稅總數),如果交納的社安金年數超過35年,比方說某人到領取退休金的時候已經交納了40年的社安稅,則該人可以在40年交納社安稅的年份中,選出收入最多的35年作為計算標準(收入最多不可超過當年交稅上限)。

社安金領取年齡

一個人的完全退休年齡是指他們可以接受其出生年份決定的每月支付的100%的年齡。

2021年,等到1959年出生的工人在66年零10個月後才領取退休金可以提高退休金。

對於1960年或更晚出生的人,社會保障的全部退休年齡將在2022年達到67歲的峰值。

工作點數

收入每$1,470可得到一個積點(2021年),一年最多獲得4點。

大多數人要積滿40個點,才有資格享受社安福利。只要累積滿40個積點,就有資格可從62歲(提早退休年齡)開始領取社會安全相關福利。包括免費享有聯邦醫療保險(Medicare)A計畫。少於40個工作點數(工作未滿10年)的老人仍可自行付費購買紅藍卡A計畫(住院保險)。

房屋出租利潤交稅沒有積點,公司/股票/買賣房產的資本利得交稅沒有積點,在中國的海外工作收入交稅沒有積點。勞動收入交稅有積點,自由職業者,淨利潤減去交的50%的自由職業稅(Self-Employment Tax)達到$5,880,可以積4個點。

新冠肺炎疫情或使社安金提前枯竭

在新冠肺炎疫情的衝擊之下,一方面,大批工人失業,使得政府收到的薪資稅(Payroll Taxes)與日俱減,另一方面,很多臨近退休或是處於半退休狀態的民眾,又必須提前領取社安金,社安金計畫遭到了前所未有的挫折。

禍不單行,政府的財務狀況恐進一步惡化,更是使本就“不富裕”的社安金計畫雪上加霜。

2020年4月底,聯邦政府公佈年度預測資料指出,社安金的信託基金恐將於2035年耗盡。但這份報告並沒有將新冠肺炎疫情的影響納入考慮範圍內,社安金效益組織 (Social Security Works) 主席南西‧奧特曼 (Nancy Altman) 認為,新冠肺炎疫情或使得社安金提早一年左右的時間耗盡,即2034年。

那麼問題來了,到我們老了的時候,政府還有足夠多的社會福利讓我們退休後用嗎?就算有,隨著稅率的不斷加大,我們實際得到的福利還能夠幫助我們規劃無憂的退休生活嗎?這個時候年金規劃的作用就體現出來了。

 

年金作為各國養老保險制度的重要組成部分,頗受重視。只要被保險人還活著,保險公司就要一直進行給付,只有當人走後,年金險的支付才會停止。由於年金險能用來提供穩定的終身收入,世界各國政府都廣泛採用年金險來解決國民養老的問題。下一篇文章我講開展具體講年金。願我們早做規劃,老有所養、晚年安穩。

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