星期五, 3 12 月

美國人如何規劃孩子的教育基金?

當你關注到美國教育基金時,我深信不疑你是一位合格的家長。你對孩子的愛毫無保留、不求回報;你希望你的孩子身心健康、快樂成長;你期盼他們能夠接受良好的教育,將來能過上衣食無憂、經濟富足的生活。然而,不斷上漲的物價,通貨膨脹率的上升使得許多家長難以負擔孩子的教育。俗話說:孩子是甜蜜的負擔。如何甜蜜又不造成負擔,就是要做好理財規劃。

一、美國教育狀況

美國因其扎實的教育資源和科技經濟基礎,一直是國際留學生的首選。

2018年11月,國際教育協會(Institute of International Education)發佈了2018年度Open Doors資料統計報告。報告指出,在2017至2018之間,美國高等學校(colleges and universities)留學人數達到1094792人,相比2016至2017年的美國留學生人數增長了1.48%,占美國總學生人數的5.5%,而中國已經連續9年成為赴美留學生最多的生源國。

與此同時,美國的教育費用也是非常昂貴的。據美國大學理事會(The College Board)的資料顯示,過去10年間(2007/2008-2017/2018)全美各州內四年制大學學雜費年平均增長為3.2%,超通貨膨脹率。

華盛頓郵報的資料顯示美國的公立大學2015-2019年四年的學雜費約為8.1萬美金(約2萬美金/年),私立大學2015-2019年四年的學雜費約為17.8萬美金(約4.5萬美金/年)。而每年的增長率分別在2.14%和2.8%不等(資料由過去10年的學費增長率統計得到)。

拿哈佛為例,在2016-2017學年,哈佛大學的學費是43280美元,而如果把住宿費等各種學雜費加在一塊兒,要繳63025美元。到2033-2037年四年的大學學雜費分別增加至每年公立學雜費3.3萬美金和私立6.5萬美金。

二、美國教育金規劃

導讀:教育費用對於大多數的美國家庭和海外赴美留學的家庭都將是一筆不小的開支,如何規劃孩子的教育金也是這些家庭非常關心的問題。美國政府也為此設立了各類的教育基金/助學基金計畫,以幫助學生和家庭解決財務負擔順利完成學業。

很多人會誤把美國教育基金理解為某一個基金產品,其實不然,教育基金規劃是一種理財的觀念或者計畫,目的是為了孩子接受高等教育而提前準備一筆資金。因為這個目的做的理財規劃,不論是儲蓄、投資都能稱為教育金規劃。而在教育金規劃上最常見,同時具備稅務優勢,也最常被用來比較的兩類分別是「529儲蓄計畫」(命名來源於1996年美國稅收法第529條)和「紅利型的終身壽險」。兩者沒有絕對的好與壞,更多的則是不是適合家庭的財務需要。

如果按照是否需要提前規劃來區分,美國的教育基金計畫主要有兩類:

一、不需要提前規劃,就學時申請

向政府和學校層面申請的教育資助包括有:

  1. 聯邦、州政府及學校、企業機構提供的獎學金「Scholarships」

2.聯邦、州政府及學校助學金「Student Aid」

  1. 銀行和金融機構提供的學生貸款 「Student Loans」,利率6%。這是僅次於房屋貸款的第二大貸款品種,占了美國家庭債務的11%。接近15000億(1.5兆)美元,平均每個美國人負擔4600多美元。奧巴馬政府一年通過學生貸款獲利510億美元,學生成為政府的現金奶牛。

二、需要提前規劃

個人家庭的教育儲蓄包括有:

  1. K2C「Kindergarten to College」Program現金儲蓄項目

根據新美國基金會( New America Foundation)的統計,擁有儲蓄帳戶的孩子上大學的可能性是沒有帳戶的孩子的7倍。 美國州郡建立了從幼稚園到大學的儲蓄計畫。該計畫為幼稚園的兒童提供一個儲蓄帳戶,其中包含第一筆50美元的押金,它可以成為大學學費的12年開端。

小貼士:美國人習慣透支消費,缺乏儲蓄意識。2016年69%的美國人存款少於1000美元。因此美國政府鼓勵家庭為教育進行儲蓄。

  1. 529計畫「College Savings Account (529 Plan)」

529計畫(大學儲蓄帳戶)是一個特定用於高等教育或職業教育費用的儲蓄理財帳戶。各州政府負責制訂計畫並選擇有資質的資產管理公司進行管理。529計畫參與者選擇適合自己風險偏好的資產組合,將資金投入帳戶賺取收益。任何賺取的收益只要用於符合教育支出範疇的均無需支付州稅或聯邦稅。但未來必須專款專用,用於教育相關開支,僅包括:學雜費,書本費,學習用品用具等。如果將529計畫的資金用於其他用途,則帳戶增值回報的部分需要繳稅且要支付額外10%的罰款。

529計畫有兩種方式,一種是提前付錢PRE-PAID,一種是自己攢錢投資INVESTMENT。

小貼士:早在2007年,當時還是伊利諾斯州參議員的巴拉克•奧巴馬和妻子蜜雪兒為自己的兩個女兒Malia和Sasha分別建立了529大學儲蓄計畫,並且一次性地存入了驚人的24萬美元。隨著美股長達八年的牛市,他們的教育基金也水漲船高,支付其大女兒瑪利亞讀哈佛的學費可以說是綽綽有餘。

三、雙重保障教育基金

導讀:將人壽保險產品用於教育金規劃的理財觀念,在美國可以追溯很久的歷史。人壽保險作為不多的幾個免稅教育金規劃方案之一,提供了靈活性,對沖市場風險,不影響助學金申請等諸多好處。人壽保險產品除了儲蓄帳戶的分紅現金積累以外,壽險部分在意外發生時給家庭和孩子提供一筆不菲的賠付,以確保在經濟支柱發生意外的時候孩子可以獲得足夠的資金完成學業。因此稱為“雙重保障教育基金”。我們通過對比529計畫,從5個方面來看人壽保險產品在教育基金規劃上優勢和適用性。

一、基金計畫存入上限

與401k或者IRA帳戶不同,529計畫沒有每年的存入上限。但根據不同的計畫,聯邦法律529計畫有一個存入總額的上限,根據各州的不同在20萬至50萬美金不等(這個金額代表州政府估計的教育相關開支總額,其中也包括研究生院部分)

人壽保險沒有供款上限,投保人可以根據自身的情況和需求選擇繳納足夠的保費。

二、規劃的靈活性

529計畫的投資帳戶資金只能用於子女的教育開支包括學費、書本費、住宿費等有比較嚴格的限制,如果將投資資金用於其他途徑,投資增值的部分會被徵稅同時征繳10%的罰款;

人壽保險的現金價值累積不僅局限于孩子的教育金上,資金可以靈活使用,比如可以用於子女結婚、購房、創業起始資金等,也可以用於自己將來的退休養老金等。

三、風險性和投資回報

529計畫通常投資於共同基金,收益率隨市場波動起落,投資回報率根據選取的不同類型基金而不同,通常回報率比較高,但也具有市場風險。若趕到子女即將上大學時529帳戶處於虧損狀態,那也面臨尷尬處境。

分紅型的終生壽險可以保證保額和現金價值都逐年增長,是一種更穩健的資產配置方式。

四、人壽保險的壽險保障

529計畫一定有他的優點,但如果家庭的經濟支柱發生什麼意外,對於孩子未來的就學和生活肯定會有極大的影響。

人壽保險產品除了儲蓄帳戶的分紅現金積累以外,壽險部分在意外發生時給家庭和孩子提供一筆不菲的賠付,以確保在經濟支柱發生意外的時候孩子可以獲得足夠的資金完成學業。

五、對助學金的影響

根據美國 FAFSA(免費申請聯邦學生援助) 檔顯示,每個希望申請資助的高中畢業生需要填寫的檔。在此檔中,政府需要學生將家庭所有資產披露到此申請中,而且政府明確表示他們需要瞭解的是”資產”,在這份資產名單中,529大學儲蓄計畫就是需要申報的家庭資產之一,而擁有的資產越多,對大學費用的貢獻就越大。這通常意謂著會減少政府助學金的給予額度,影響獎學金和助學金的申請。

人壽保險不包括在助學金的分析中。這表示使用美國人壽保險政策作為大學資助工具,是不會影響獎學金或者助學金的申請。

 

(文章來源:美房吧,meifang8kefu)

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