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在美國,沒有SNN,信用也能建立嗎?

SSN,全稱是Social Security Number,在美國就相當於是個人的信用“身份證”,可以用SSN來查詢個人的信用歷史。個人信用記錄有多重要呢?比如說各種辦房貸,辦車貸的時候,利息多少很大程度取決於信用記錄;想申請一些高端信用卡,“好卡”,擁有一份漂亮的信用歷史記錄也是有很大說明的。

常見詢問:

“是不是在美國申請信用卡必須有 SSN 才可以?”

“沒有社保卡如何建立信用記錄?”

“沒有社保號碼怎麼獲得信用分數?”

以下本文就結合一些可信度較高的公開資料來介紹一下這個問題。

沒有 SSN 也會有信用記錄

Bankrate.com 在2012年刊登的文章,聯繫了三大信用局核實:

“Name and current address are the minimum requirement, but we strongly encourage the lender to provide the SSN, date of birth and previous address if it was within the last two years,” she [Maxine Sweet, vice president of public education at Experian] says. “That additional information can be very important in helping us match the account to the correct consumer.” TransUnion also builds credit histories on individuals without a Social Security number. Equifax didn’t respond to emails asking about their minimum identification requirements for a credit report.

Experian 和 TransUnion 都確認:沒有 SSN 也能建立信用記錄;通常要求姓名、現住址、出生日期、過往住址等。根據經驗,在美國不管是申請信用卡、還是買保險、辦理貸款,線上註冊的時候通常都要求提供這些資訊,可用於核實你的身份,自然也可以用於記錄你的信用歷史。

Experian 官網的這篇回答也確認了這一說法:

Experian doesn’t match information to a person’s credit history using only the Social Security number. Experian matches information using all of the identification information provided by the lender, so the account will be accurately shown in your report, even if no Social Security number is provided.

因此,可以肯定地說,即使沒有 SSN,你的行為同樣可能被信用局記錄,切勿以為沒有 SSN 就可以隨意毀約、欠錢不還。

沒有 SSN 也可以申請信用卡

大部分信用卡都要求 SSN,但是有一些專門針對國際學生的信用卡可能不需要,比如 deserve 信用卡就明確說了:No SSN or credit history required。

另外,有些信用卡如果沒有 SSN 的話可以用稅號(Individual Taxpayer Identification Number; ITIN)、甚至用駕照和護照也可以申請。銀行和信用卡公司每年的政策不一樣,但是從歷史上來看,下面這些信用卡比較容易申請:

  • Citibank(對國際學生和外籍人士比較友好)
  • Bank of America
  • American Express
  • Discover
  • 學生卡:專門針對沒有經濟來源的學生推出,額度低、門檻低

沒有信用卡如何建立信用記錄?

無 SSN 可以申請的信用卡,並不代表不需要信用記錄。前面也說過了,沒有 SSN 同樣會有信用記錄。對於大部分人來說,正確的流程:

  • 在沒有 SSN 和信用卡的情況下先初步建立信用記錄。
  • 有了一定信用記錄之後即使沒有SSN 也可以申請信用卡。
  • 有了信用卡之後合理使用,分數會較快提高。
  • 有了足夠的信用分數之後,貸款買車甚至買房,按時還款,分數會漲得更快。

萬事開頭難。在什麼都沒有的情況下,如何建立信用記錄?

  • 可以考慮辦 Secured Credit Card 押金信用卡。這種卡從金融的角度來說沒有意義,因為所謂的「額度」是你自己的押金,但是它能說明你建立信用記錄。
  • 開設銀行存款帳號。很多人反映 1 萬美元是一個檻:把能動用的學費、生活費之類的存在銀行,好好管理,這些也是你的信用。
  • 用你的名字租房,及時支付水、電等帳單,切勿拖欠。搬家務必把舊位址的 utility 帳單取消,及時付帳是建立信用最基本的要求。
  • 不要頻繁搬家,因為固定的住所意味著「更可靠」,如果是有穩定的收入就更好了。很多金融活動在網上申請時需要提供過去兩年的住址;如果你在同一個位址居住了兩年以上,信用卡申請被批准的機會更大。
  • 可辦理商場的 store credit card:如 Best Buy, Macy’s 的信用卡,這些卡只能在各自店裡使用,並非真正意義上的信用卡。辦理之後使用、購物、並及時還款。
  • 如果你有親人在美國並且他/她有信用卡帳號,可以把你添加為授權使用者,這是最簡單、最快捷的方式。

下面繼續為短期無法獲取 SSN,但又想積累信用記錄的小夥伴們繼續提供建議。

無需 SSN 的銀行 Security Card

去各大銀行的 branch 申請 Security Card 押金卡,有的 Secured Card 在辦理的時候是無需提供 SSN 的,比如 BOA 和 Citi 的。

Security Card 和信用卡一樣,還款欠款的情況都會上報到三家信用局。因此,押金卡的還款也會影響到信用分數,按時還款可以漲分,欠錢不還就會扣分。而預付卡是不會上報信用局的,因為本身就消費的是你自己的錢,沒有借錢消費這個環節。因此,押金卡也常常被信用不好或者沒有信用記錄的人來慢慢積累或者修復信用記錄。注意這類卡並不是真正的信用卡,而是需要先存錢,再消費。作用是能夠建立你的信用。同時,這張卡在 1-2 年之後,基本能夠轉成正規的信用卡。

Secured Card

優點:屬於自己的“信用卡”;建立信用記錄。

缺點:有押金;有的年費;幾乎沒返現;額度很低。

無需 SSN 的學生版信用卡

當地銀行

去各大銀行的 branch,向工作人員諮詢,能否辦理一張學生版信用卡。通常這類學生信用卡不需要 SSN 就可以辦理,當然一般來說你得有這個銀行的 checking 會比較方便。一般需要工作人員複印護照,簽證等一系列的證件,然後進行辦理。這些卡就是一般的信用卡,可以積累信用,但是返現等回報一般比較低。

  • Chase Freedom 學生信用卡
  • BOA Cash Rewards (需要存款較多,與 banker 關係不錯)
  • Capital One Journey Students Rewards 信用卡

以 BOA Cash Rewards 為例,如果沒有 SSN,你可以在 BOA 開一個 checking 帳戶,當場辦理 BOA Cash Rewards Student 版,存款多的話或則和 banker 關係不錯的話,有的 banker 可以直接給你辦這張卡。

優點:屬於自己的信用卡;建立信用記錄;無年費。

缺點:返現低;額度低。

網上申請

以及網上就可以申請到的專門為留學生量身定制的 Deserve (EDU)信用卡。

優點:開卡就送 $30;積攢信用記錄;報銷 Amazon Prime 會員;No Foreign Transaction Fee (FTF);針對國際留學生;無年費

缺點:美國公民和綠卡持有者申請這張卡需要 SSN;額度不高

加入家人朋友已有信用卡的副卡

如果自己的家人或者朋友已有信用卡,那麼加入他們已有信用卡的副卡也是個不錯的選擇。加為副卡後,信用局會把你的姓名、生日、地址關聯起來,給你建立信用報告,這樣就能積累信用記錄了。有個前提,他們要能及時還款,信用分還不錯,否則反而對自己的信用有很大的不好的影響。

優點:可以很快積攢信用記錄,相當有人“推薦”了你(所以主卡持有者信用記錄有多重要不言而喻了吧)

缺點:需要麻煩別人;在加入之前需要確認一下對方的信用歷史記錄;卡消費得到的積分獎勵都在主卡持有者那。

用自己的名字及時付房租,水電帳單

一般來說,給自己住的公寓/房子交付水電帳單都需要開個帳戶,比如在 EverSource,這時候在自己的信用記錄上都會算開了一個新帳戶;你的每一筆按時交付都是在給自己積攢信用記錄。

然後,我一些朋友說和正規的房屋管理處簽訂合同,按時交付房租也會顯示在信用記錄重。注意,在私人房東那轉帳是不算的。

優點:住房子本來就要交付房租,水電帳單。

缺點:搬家時要記得把舊地址的水電帳單取消掉。

買東西時辦理貸款服務

大家買手機(尤其是 iPhone)時,可以嘗試用 Apple 自己或則像 Verizon 一類運營商的貸款服務。

優點:可以貸款分期付款,減輕現在的壓力。

缺點:每期付款都要付額外的利息。

來美之前擁有 AMEX 國際版信用卡

現在允許有澳大利亞、加拿大、印度、墨西哥及英國的有本國信用記錄的申請人直接在網上從運通官方 public 或者 referral 的連結進行美國信用卡申請。也就是通過協力廠商提供的國際信用報告,來判斷是否能給你批准美國的信用卡。除此之外,其他填寫的內容都是一樣的。目前採用的夥伴是 Nova Credit 提供的報告。希望 Amex 繼續推進國際信用卡開卡服務,多來些歐美國家的羊。

優點:可以直接繼承原先國家的信用記錄,直接申請到 AMEX 信用卡

缺點:僅允許個別國家

對於是否要有 SSN,那當然是能有最好就拿到。不過最近疫情期間,SSA 辦公室也是需要郵寄材料才能辦,效率不能保證。而如果拿不到 SSN 呢,用以上方法最適合自己的一種先積攢信用記錄才是王道。

(文章來源:美房吧,meifang8kefu)

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